Lineaire hypotheek wordt interessanter

De versnelde afbouw van de hypotheekrenteaftrek die de nieuwe regering wil doorvoeren, kan de komende jaren de keuze voor lineair wellicht voor meer mensen aantrekkelijk maken.

Dat stelt De Hypotheekshop in zijn wekelijkse nieuwsbrief. Volgens de hypotheekketen kunnen mensen sinds 2013, als ze een nieuwe hypotheek sluiten, eigenlijk kiezen uit twee aflosvormen: annuïteiten of lineair. Het aandeel ‘lineair’ bleef de afgelopen jaren steken op iets meer dan 5%.

De Hypotheekshop heeft onderzocht waarin hypotheekaanvragen met een lineaire aflossingsvorm verschillen van de gemiddelde aanvraag. Daarbij is gekeken naar zes variabelen: leeftijd, burgerlijke staat, huishoudinkomen, regio, rentevaste periode en geldverstrekker.

Levensfase

Volgens De Hypotheekshop lijkt de keuze voor lineair afhankelijk van twee factoren. “Allereerst is lineair geschikt om snel af te lossen en dat kan passen bij een bepaalde levensfase. Dat ziet men aan de leeftijdscategorieën waarin relatief meer voor lineair wordt gekozen. Eind twintigers, starters, willen in de eerste jaren versneld aflossen zodat ze als er kinderen komen lagere maandlasten hebben. Mensen vanaf 45 jaar houden al rekening met hun inkomen als ze met pensioen gaan en moeten/willen daarom een deel versneld inlossen. Dertigers zitten in een fase met hoge lasten en geven minder prioriteit aan aflossen. Voor zestigplussers is, als de hypotheek betaalbaar is, aflossen minder zinvol en kan het juist verstandig zijn om vermogen buiten de woning op te bouwen.”

Type mens

Dit alles lijkt volgens de onderzoekers geen afdoende verklaring te geven voor de andere verschillen. “Daarom lijkt het type mens ook een verklaring te zijn voor de keuze voor lineair. Meer in het bijzonder lijkt een grotere behoefte aan zekerheid een rol te spelen. Daarnaast lijkt dit type consument ook meer bewust van het kostenaspect van een hypotheek en houdt mogelijk meer rekening met de toekomst. De voorkeur voor een rentevaste periode van 30 jaar duidt op deze grotere behoefte aan zekerheid, net als het feit dat door de snellere aflossing met lineair het risico op een restschuld kleiner is. De grotere mate van financieel bewustzijn blijkt uit de keuze voor aanbieders met een looptijdrente, maar ook uit dat deze groep relatief vaker op voorwaarden is gehuwd. Het regionale verschil kan deels duiden op een cultuurverschil, maar zou ook te maken kunnen hebben met de betaalbaarheid: woningen in de Randstad zijn nu eenmaal duurder waardoor de hypotheken dus ook hoger zijn. Tot slot is de lineaire consument mogelijkerwijs meer bezig met de toekomst dan veel anderen: met een lineaire hypotheek zijn de maandlasten in de toekomst lager, evenals de restschuld. Dat heeft eveneens een positieve invloed op de toekomstige leencapaciteit.”

Rol adviseur

De annuïteitenhypotheek heeft een aantal voordelen: lagere aanvangslasten en een grotere mate van flexibiliteit dan bij de lineaire hypotheek. De Hypotheekshop: “Door de oplopende nettomaandlasten kan deze ook geschikt zijn voor consumenten die verwachten in de toekomst meer te gaan verdienen. Tegelijk lijkt de lineaire hypotheek een wat onbekendere variant te zijn. Dat is jammer omdat deze aflosvorm, of in combinatie met annuïteiten, zeker voordelen biedt. Zo zijn de totale rentelasten over de hele looptijd bij lineair duizenden euro’s lager dan bij annuïteiten. Hier ligt een rol voor de adviseur om de consument daar bewust van te maken.”

Bron: InFinance

Door |2017-11-23T15:47:39+00:0023 november 2017|Categorieën: Financiële planning, Fiscaal, Hypotheek, Verhuizen|Tags: , , , |0 Reacties

Geef een reactie